Уважаемая Pay Dirt,
Моему сыну 19 лет, и он учится в колледже. Он отказался устраиваться на работу в первые два семестра, потому что был слишком занят со своей девушкой, с которой в итоге стал жить в общежитии. Я не знал о существовании этой девушки в таком контексте, и теперь, когда я дал сыну понять, насколько я разочарован им… это только усугубило ситуацию. В их головах они против всего мира. Однако ни один из них не работает на полную ставку. Это молодой человек, которого я всегда видел с книгой в руках. Как мне привести его в чувство?
—Работа в колледже
Дорогой Работа в колледже:
Вы не можете. Вашему сыну 19 лет, и с биологической точки зрения он еще далеко не готов взять на себя ответственность взрослого человека. Его мозг будет развиваться еще долгое время. Но он уже совершеннолетний по закону, и вы должны позволить ему начать испытывать последствия своих действий.
Но прежде чем мы перейдем к этому, как обстоят дела в остальной части его жизни? Он получает хорошие оценки? Он может сосредоточиться на учебе, находясь в этих отношениях? Он забрасывает другие дружбы? Если он получает хорошие оценки и весело проводит время, но вы считаете, что он должен (или уже обещал) внести финансовый вклад в свое образование, это одно. Если его оценки падают и вы думаете, что получение работы станет достаточным “наказанием”, чтобы вернуть его на правильный путь, это другое.
Предположим, что это первое. Решите, какой вклад вы ожидаете от него. В следующий раз, когда он будет дома, вы можете сесть с ним и провести разговор примерно такого содержания:
Вы: Сынок, нам нужно, чтобы ты помогал с оплатой учебы.
Сын: Но я усердно работаю над оценками и у меня нет времени.
Вы: В жизни нам всем приходится делать выбор, который нам не всегда нравится, и мы больше не можем финансировать твои развлечения. Мы ожидаем, что ты найдешь способ внести X сумму на свою учебу.
И придерживайтесь этого. Не упоминайте девушку. Не говорите о том, что вам пришлось делать, когда вы учились. Это касается только его обязательства помочь — вы просите его придерживаться этого.
И совет для вас: не думайте, что заставив его устроиться на работу, вы заставите его расстаться с девушкой. Вместо этого попробуйте противоположный подход: подружитесь с ней. Пригласите ее к себе. Как говорит мой друг Майкл: “Будьте на комитете по приему, а не на комитете по отбору”. Таким образом, возможно, это будете вы, ваш сын и тот, с кем он встречается в данный момент, против всего мира.
Хотите получить совет от Pay Dirt?
Для вопросов по денежным вопросам в вашей жизни попробуйте отправить их в Pay Dirt!
Уважаемая Pay Dirt,
Наш старший ребенок хочет купить дом со своими двумя лучшими друзьями. Они уже начали процесс предварительного одобрения кредита, чтобы знать, в каком ценовом диапазоне искать жилье. Они также открывают совместный банковский счет для внесения своей доли на ипотеку, коммунальные услуги, продукты и немного денег каждый месяц для возможных ремонтов.
Я порекомендовал им обратиться к юристу, чтобы убедиться, что они учли все нюансы совместного владения домом с людьми, не являющимися членами семьи. Я знаю, что существуют разные типы титулов и что им следует заранее обдумать, как поступить, если один из них захочет переехать, а другие захотят остаться. Какие еще вопросы им следует обсудить с юристом и какие еще аспекты им следует обсудить между собой?
Мы с мужем сказали им, что будем рады сопровождать их на осмотры потенциальных домов, чтобы помочь задать правильные вопросы и предотвратить влюбленность в дом до того, как они увидят результаты инспекции. Прошло 20 лет с тех пор, как мы купили наш дом. Есть ли вопросы, которые мы тогда не задавали, но которые следует задать сейчас?
—Дети просто хотят купить дом
Дорогие Дети просто хотят купить дом:
Мне нравится, что ваш ребенок делает такой умный выбор для себя. Чем раньше вы купите дом, тем богаче будете позже в жизни.
Покупка первого дома — это захватывающе, стрессово и страшно, особенно сейчас. Рынок недвижимости находится в состоянии, которого никогда раньше не было: процентные ставки высоки, как и цены на жилье. В нормальной экономической модели при росте цен спрос падает. К сожалению, по словам экономистов, дефицит жилья в США составляет более 7 миллионов домов. Поэтому рынок недвижимости ведет себя странно.
Хорошая новость заключается в том, что ваш ребенок и его друзья идут по правильному пути. Юрист должен составить партнерское соглашение, в котором будет указано, сколько каждый из них вкладывает в сделку и как они могут выйти из нее при необходимости или желании. Им нужно будет решить, покупать ли жилье как совместные арендаторы с правом наследования или как долевые собственники, где каждый владеет одной третью имущества. Им также нужно будет составить завещания после покупки недвижимости на случай непредвиденных обстоятельств. Наконец, им нужно определить сумму, которую они могут себе позволить потратить. Предварительное одобрение кредита (а не предварительная квалификация) означает обязательство кредитора предоставить заем при условии соответствия стоимости недвижимости оценочной стоимости. Это правильный шаг.
Возникнут и другие вопросы, и то, как они будут их решать, многое расскажет о том, насколько хорошо они работают вместе как группа. Как я рекомендую в своей книге “100 вопросов для каждого покупателя жилья впервые”, каждому из них следует составить список желаемого и реального. Список желаемого включает все, что они хотят видеть в доме: район, школьный округ, размер, форма, внешний вид и атмосфера дома. Включите даже кухонные приборы, если это важно. Реальный список — это все то, без чего они не могут жить. Например, вы можете хотеть дом с четырьмя спальнями и тремя ванными комнатами, но абсолютно не можете жить без двух спален и двух с половиной ванн. Им следует приоритизировать свои отдельные списки, а затем объединить их в один общий список. Переговоры в добросовестной манере — полезный навык для этой группы.
Вот еще несколько вещей для размышления. Во-первых, мы в основном находимся на горячем рынке продавцов жилья, где покупатели часто борются за победу в торгах. Но не везде. На момент написания этой статьи рынок жилья охлаждается (немного) во Флориде, Остине (Техас) и других местах. Поэтому им следует выбрать опытного агента по недвижимости с большим опытом работы с покупателями впервые и который сможет помочь им найти хорошую сделку.
Также характерны для этого рынка так называемые “карманные” листинги — когда агенты по листингу рекламируют недвижимость внутри своей компании до публичного объявления о продаже. Это дает им возможность предложить недвижимость своим коллегам первыми. Технически “карманные” листинги (официально известные как Раздел 17: Ясное сотрудничество в кодексе Национальной ассоциации риэлторов) противоречат этическому кодексу риэлторов. Однако они сейчас распространены повсеместно. Я не думаю, что это выгодно продавцам, так как лучше показать дом как можно большему числу покупателей. Но если агент вашего покупателя хорошо связан с рынком недвижимости, это может сыграть вам на руку.
Наконец, в апреле 2024 года Национальная ассоциация риэлторов и некоторые крупные компании по недвижимости заключили соглашение на сумму 8 миллионов о том, что изменится способ оплаты комиссий при покупке и продаже недвижимости. В будущем агенты по листингу не смогут рекламировать разделение комиссии с агентом покупателя. Покупатель должен будет платить комиссию самостоятельно. И предположительно с учетом того факта что агент по листингу берет только половину общей комиссии продавец снизит цену продажи.
Было много заголовков о том что это соглашение облегчит и удешевит процесс для покупателей и продавцов недвижимости. Я не согласен с этим утверждением. Я не думаю что что-то изменится и агенты с которыми я разговаривал говорят что все остается по-прежнему. Но вашему ребенку и его друзьям придется подписать новое соглашение с агентом покупателя о том что они будут платить долю комиссии агента покупателя. Надеюсь они смогут договориться с агентами покупателя и продавца чтобы комиссия была выплачена из цены продажи без необходимости сложных манипуляций с кредитором.
Хотите больше советов от Pay Dirt каждую неделю?
Подпишитесь на Slate Plus прямо сейчас.
Уважаемая Pay Dirt:
Мой муж и я скоро закрываем сделку по HELOC для крупных ремонтных работ дома. Наш банк предлагает возможность конвертировать его в кредит под фиксированную ставку на основе домашнего капитала (HELOC). Процентная ставка которую мы сможем зафиксировать примерно на три пункта выше чем наша текущая ипотека но примерно на один пункт ниже текущей рыночной ставки.
Я выросла во время финансового кризиса 2008 года и слышала много ужасных историй об изменяемых ипотечных ставках поэтому я склонна зафиксировать ставку а затем попытаться рефинансировать если ставки улучшатся через пару лет. Но я также слышала что ставки могут скоро снизиться и тогда мы зафиксируем себя на более высокой ставке без причины. В зависимости от того как я думаю об этом это похоже на ставку против самих себя или дорогую страховку. Как нам решить что делать?
—Готовимся к неприятностям
Дорогие Готовимся к неприятностям:
Линия кредита под залог дома (HELOC) сейчас довольно дорогая игра. Поэтому процентные ставки намного выше чем для 30-летнего фиксированного кредита.
Но давайте обратим внимание на ваше беспокойство по поводу ипотек с регулируемой ставкой (ARMs). ARMs имеют встроенные защиты включая следующее: они не могут увеличиваться более чем на один или два процентных пункта в год и ограничены максимумом 5 или 6 процентов от общей суммы кредита. Тем не менее это все равно вызывает беспокойство поэтому я понимаю ваши опасения. Страшно думать что ваша процентная ставка может увеличиться когда вы берете значительную сумму денег взаймы. Но есть и хорошие новости: процентная ставка по ARM также может снизиться.
Мой муж Сэм и я изначально выбрали ипотеку с фиксированной ставкой когда покупали наш дом. После снижения процентных ставок мы перешли на ARM для нашего основного дома и арендных объектов которые мы владели а затем рефинансировали когда процентные ставки снизились. Мы начали с около 8 процентов и закончили около 2.6 процента сэкономив десятки тысяч долларов за эти годы потому что ARM обычно дешевле чем кредиты с фиксированной ставкой.
Но это не обязательно верно для HELOC с регулируемой ставкой потому что инвесторы сейчас нервничают по поводу HELOC поэтому трудно получить такие кредиты секьюритизированными (проданными инвесторам). Поэтому я думаю стоит воспользоваться возможностью конвертации и зафиксировать ваш кредит под залог дома (HELOC). Если процентные ставки снизятся позже в этом году или в 2025 году вы всегда сможете рефинансировать кредит под более низкую ставку. И да если так получится вы заплатите немного больше за привилегию спокойного сна.
Классический Prudie
Моя хорошая подруга “Мэри” познакомила меня со своим братом “Джимом” в январе когда он переехал к ней из другого штата…
